简介：前面三篇中我们根据对美国市场的仔细观察和分析，探究了保险公司可能会缴纳的服务，我们找到保险公司最不愿缴纳的服务是需要协助他们必要减少费用的项目，还包括较慢医院、远程医疗在内的项目都是十分必要的节省赔偿开支的办法。简介：前面三篇中我们根据对美国市场的仔细观察和分析，探究了保险公司可能会缴纳的服务，我们找到保险公司最不愿缴纳的服务是需要协助他们必要减少费用的项目，还包括较慢医院、远程医疗在内的项目都是十分必要的节省赔偿开支的办法。前面三篇中我们根据对美国市场的仔细观察和分析，探究了保险公司可能会缴纳的服务，我们找到保险公司最不愿缴纳的服务是需要协助他们必要减少费用的项目，还包括较慢医院、远程医疗在内的项目都是十分必要的节省赔偿开支的办法。

在中国市场，随着更加多数字医疗创业项目声称其收益模式来自于保险公司收费，我们必需要回答的问题也接踵而来：中国的商业支付方究竟正处于什么样的阶段?能无法为这些项目收费? 从中国健康险的结构来看，中国还预想构成一个确实以医疗保障为核心的商业身体健康保险体系。2014年，中国健康险总保费突破了1500亿元，其中相似700亿是定额支付产品(以重疾险居多)，这类产品虽然也被不属于健康险，但严苛来讲，并不是获取确实医疗保障的产品。因为这类产品的本质是针对某类风险获取一笔头的资金确保，而没任何介入到疾病管理和化疗的行动。因此，市场上将近一半的这类产品并没动力去通过服务减少所谓的医疗支出，因为定额支付意味著用户医治医疗支出与保险公司并没关系，那么用服务和工具来减少疾病开支的作法也就没有办法选育在这类产品上。

在只剩的800亿中，有相似700亿是企业企补产品。这类产品在医保范围内或很受限地医保范围之上获取部分医疗保障。很少有用户需要从这类产品中获得确实的身体健康确保体验，也就是说，用户既没取得突破目前医疗困境的服务，也没获得充足的医疗保障去防止患病所带给的财务风险。

由于市场价格战相当严重，产品极为雷同，获取这类产品的保险公司仍处在盈利和亏损的绝望线上，而且因为本身确保程度很低，也没尤其反感的动力去订购服务来为用户管理疾病展开服务。这类产品只是中国目前健康险市场无序竞争的一个过渡性产品，无法确实称作医疗保障。只剩将近50亿才是确实有可能获取医疗保障的保险产品，但仍正处于很早以前的发展阶段，并未成气候。事实上，因为中国市场缺少对商业健康险有力度的税收优惠(特别是在是企业末端)，确实需要获取医疗保障和服务的产品还非常少，局限于一些高端跨国确保产品，或者本地的高端保险，市场较宽。

按照健康险年平均一万以上的保险费来计算出来，50亿保险费所覆盖面积的用户会多达50万，其中又有一半左右的外籍人士，这造成确实本地的用户不多达30万，这是一个十分较宽众的市场。因此，虽然健康险市场看起来相当大，但在这样一个市场格局下，确实有动力去通过订购服务和工具来减少医疗支出的产品，也就是支付医疗开支的产品，只不过少之又少，还预想成气候。要把持在这样一个还预想降落的市场上，让这些保险公司来订购初创企业所谓疾病管理、控费的产品(再行不辩论其有效性)很难奏效，单凭这个市场本身会员数量太小，又有相当大瓶颈这一点，就很难承托起后面的创业模式。

这些确实有控费市场需求的保险提供商本身还太小，他们的核心目标是扩展，减少会员数量，分摊风险池，更有更好的人出售保险确保，然后在这个扩展的基础上，管理好会员的身体健康，减少疾病支出。因此，现阶段的保险公司还没成熟期到可以通过服务和工具来影响服务方的程度，因为缺少量的优势，再加体制的局限，价格和服务谈判完全是不有可能的，缺少对服务方的影响力，就很难去选育控费的手段。

而如果意味着从客户端杀掉去掌控费用，效果往往较为劣，而且用户的积极性和参与度都很成问题。在这种大背景下，依赖保险公司做到支付方是十分艰难的。

既然依赖保险公司缴纳的模式在短期内无法回头通，大部分公司就开始切换思路，期望合力支付方来研发产品，通过支付方来解决问题收费的问题。但这种思路仅次于的问题是把保险看作一种可消费的产品，而非风险确保，这彻底违反了健康险的本质。要理解这种偏移操作者思路的挑战，首先必需解读中国健康险市场何以无法发展一起以及为什么商业健康险长期以来被指出是消费品而非风险确保。

由于中国构建全民医保，而医保制度是在最近三十年才创建一起的，由于之前三十年工作的人群没交纳医保基金，政府不能将现在的工作人群交纳的医保费用去空缺之前的缺口，虽然国企股权拨给社保早已实行，但并没将社保账户做到鉴，这造成整个医保账户依旧是寅吃卯粮。随着中国人口红利的渐渐消失，医保费用也开始捉襟见肘，这更进一步激化了地方政府对工作人群的征税力度。在这样的市场状况下，企业早已为员工交纳了足额的医保基金，没动力再行为员工出售商业健康险。

因此，在过去的20年，确实出售商业健康险的主要是外籍在华人员和企业的中高层管理人员。企业出售健康险的主要动力是获取员工福利，以此作为有竞争力薪酬的一部分。而个人出售商业健康险的动机则更加多的是出于消费的考虑到，而非确保。

举例来说，某保险公司曾发售一款高端保险，年保险费是2万多，这款保险具备很好的风险确保，但也将去某高端私立医院怀孕作为确保之一。由于这款保险保险费较高，个人出售这款保险更好的是出于消费考虑到，就是冲着去医院生孩子而去。

但这一高端医院的顺产费用将近6万，剖腹产则低约10万。这款产品发售后，该保险公司即面对巨盈，在运营几年后再一将此款产品停产。

上述的例子指出，如果一款保险产品在设计的时候没把消费型因素撇去，不会面对很高的风险。如果一些公司通过与保险合作的意图本身就以消费为导向，那这样的产品即使能在短期内买的很好，也将面对巨额的亏损，必将搬起石头砸了自己的脚。比如，无论是在快病还是在门诊领域，如果保险的销售渠道是医院或移动医疗公司，这样的保险产品本身就将面对低频度的赔偿和相当大的亏损。

很多人也许无法解读为什么不会有保险公司去做到这样的产品并去卖给有病的人群，这与健康险市场的高度不成熟期是涉及的。中国确实享有健康险牌照的公司只有5家，绝大部分新的转入者都是寿险或财产险公司来做到，他们习惯于从寿险或产险的角度来看问题，而中国保险市场90%的产品都是投资型和消费型的，这也就不该大部分保险公司从消费的角度来研发产品了。因此，未来中国健康险市场或将步入一场混战，大部分公司都将以亏损收场，只有确实解读并能研发出有适合健康险产品的公司才能之后回到这个市场。

涉及分析报告：中国健康险行业专项调研及运营商机分析报告（2013-2017）。简介：前面三篇中我们根据对美国市场的仔细观察和分析，探究了保险公司可能会缴纳的服务，我们找到保险公司最不愿缴纳的服务是需要协助他们必要减少费用的项目，还包括较慢医院、远程医疗在内的项目都是十分必要的节省赔偿开支的办法。

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